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你知道中国最大的资金外流通道是什么吗?
2026-02-21 13:37:57

你知道中国最大的知道中国最资金外流通道是什么吗?不是地下钱庄,也不是资道虚拟货币,是金外保险,准确说是流通香港保险。每年几百亿人民币从这条路流出去,知道中国最没有官方统计,资道因为根本统计不出来。金外钱进去是流通保费,出来是知道中国最贷款,转一圈成离岸信托,资道最后能落到全世界任何角落。金外

去年我认识个做这行七八年的流通朋友,专门服务身家过亿的知道中国最内地老板,一年经手保费少说10个亿。资道一次喝酒他跟我吹牛,金外我才知道这里的水有多深,他第一句话就把我愣住了:那些老板买的不是保险,是船票。我问啥是船票,他说就是把钱从内地弄到香港、再从香港弄到全世界的通道,万一国内出事,人能跑,国内资产没了,香港的钱还在,拿上护照就能东山再起。

我一脸懵,他便从头到尾讲了这套玩法,听完我整个人都不好了,这套系统精细到让你怀疑活在另一个世界。先记一个数字:5万美金,是内地人每年换汇额度,也是境外银联消费上限,折人民币约35万,对普通人是巨款,对亿万老板来说只是零头,他们靠这招把大钱弄出去?

中介说,最笨的是蚂蚁搬家:老板自己刷5万,老婆、儿子、女儿、爸妈、岳父岳母各刷5万,公司财务、司机、保姆也各刷5万,一人5万不多,20人一年就100万美金。但这是最低级玩法,大客户根本不选,又慢又惹眼。

他服务的老板玩的是“对敲”,我虽听过却不懂门道。他解释:你在内地有1亿要弄去香港,找专门做这个的人,对方内地、香港都有账户,你把1亿打去他内地账户,表面走正常生意往来,挂采购款或服务费,他再在香港把等额港币打去你香港账户——钱压根没过境,内地1亿还在,香港1亿也在,只是换了户头,你在香港就凭空多了1亿。

我当即问,这1亿到香港账户咋办?银行查来源解释不清就出问题。他说重点在后面:拿这笔钱买保险就全解决了,保险公司收了钱开正规保单,是香港合法金融产品,受当地法律保护,法律上就是你的资产,至于保费来源,保险公司不会查,也没义务查。

我追问,1亿买保险钱锁里面还有啥用?他笑了,说老板根本不是等几十年拿收益,买完就把钱套出来,靠的是保单贷款——拿着保单找银行或保险公司借钱,能借出保单现金价值的80%-90%,1亿保单转头就能借8000万现金。

我又问借了不用还?他说要还,但关键是这笔钱的性质:是贷款、是负债,不是收入,不用缴税;更重要的是,钱来自正规金融机构贷款,和最初那1亿没任何法律关系。你品品,1亿来路不明的钱,一转手成8000万干净合法贷款,投资、买房、消费随便用,没人能查前世今生。

我沉默许久,他却说这还不是最绝的,老板们玩的是组合拳,保单只是一环,核心还有离岸信托。我只听过名字,他解释:在海外设个架构,把资产装进去,法律上资产不再是你的,属于信托;国内出事要冻结资产,查一圈你名下啥都没有,信托注册在开曼群岛、英属维尔京群岛,中国法院管不着。

我问信托里的东西谁能用?他说你是受益人,想用就用,但法律上不是你的财产,这就是精妙之处。老板把香港保单装进离岸信托,等于给钱包上隐身衣,查不到、冻不着,连遗产税都不用交。我质疑这是明摆着藏钱,没人管?他说每一步都合法:去香港买保险合法,保单贷款合法,设离岸信托也合法,全程都在法律框架里,只是普通人不知道,也用不起。

我问老板们为啥非要这么折腾,钱放国内不行?他看我像看天真小孩:这几年多少老板被查?税务追缴能追20年,每天赚的每一分钱,20年后都可能被翻出来要税,更别提洗钱、避税、灰色地带的钱,谁经得起查?他们不是不想在国内待,是不敢把鸡蛋放一个篮子,政策变了、被举报了、得罪人了,国内资产说没就没,但只要香港保单、海外信托还在,就有翻身本钱。

他说的一句话我至今记得:移民的老板不是真喜欢外国,就是要一本护照加一笔境外资产,护照用来跑路,资产用来保命,这两样配齐了,在国内就能放开手脚干,最坏结果有兜底,怕什么?

后来我自己研究,发现这条路早已走通多年:从最早背现金过关,到蚂蚁搬家刷卡,再到地下钱庄对敲,现在是保单贷款加离岸信托,玩法越来越高级,包装越来越合法,本质却没变——把钱搬到政策管不着的地方。而且这条产业链上的人都吃得很饱:保险公司赚保费,银行赚贷款利息,中介赚佣金,钱庄赚手续费,律师赚架构设计费,会计赚做账费,人人都在合法合规赚钱,至于老板的钱最初怎么来的,没人问,也没人想问。

最讽刺的是,这操作业内根本不是秘密:打开小红书搜香港保险,一堆中介手把手教保费融资、保单贷款、离岸信托,评论区全是求联系方式的;香港中环、海外城附近,到处是西装革履的保险经纪,等着接待内地过关的老板。

这就是现实:普通人把钱存银行,一年吃两个点利息还怕通胀;有钱人玩这些金融游戏,钱出去了、税避了,还能借出来再用、增值、传下一代免遗产税。同样的事,不同人手里就是不同人生,问合法吗?每一步都合法;问公平吗?看你站什么位置。

我又问中介,普通人能这么操作吗?他笑着摇头:门槛摆在那,香港大额保单起步10万美金保费,保单贷款至少50万美金起步,离岸信托得几百万美金,还得加律师费、会计费、年管理费,普通人折腾一圈,手续费都能把人吃穷。

他最后一句话我至今难忘:你以为有钱人和普通人用的是同一款金融系统吗?不是,有些人用的是另一套系统,入口你看都看不到。你在银行APP上看到的存款利率、理财产品,是给普通人的玩具,真正的财富游戏,在你看不见的地方玩着。

我讲这些不是教你操作,门槛在这,说了也用不上,只是想让你知道:当你为房贷焦虑、为孩子学费发愁、为养老担忧时,有一群人早把钱搬到了地球另一边,搬到了你这辈子可能都不会去的地方。他们不用操心怎么赚钱,只操心怎么把钱藏好、守好、传下去。

这个世界有两套规则:一套写在纸面上给所有人看,一套藏在金融工具里只给有钱人用。你我都活在第一套规则里挣扎,他们在第二套规则里风生水起,这就是真相,不管你爱不爱听,它都在那里。



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